【摘要】中小企业融资难,是一个由来?#20011;?#30340;问题。中小企业偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差,还缺乏完善的公司治理机制,使得其缺乏有效的风控抵抗能力,在向金融机构,特别是银行类金融机构融资时,很难通过其复杂的风控流程取得资金支持,即便办理了贷款,融资成本也较高,成为发展的掣肘。市场经济要想振兴,中小企业是一股不可或缺的力量,在国家政策的帮助下,例如国务院新36条的出台,使得中小企业在如今多元化、开放性的市场经济环境下,有了更多地融资手段,中小企业融资环境?#20011;?#22312;逐渐好转。然而融资租赁在中小企业融资中到底应该注意什么呢,我认为模块化的流程、建立合?#23454;?#39118;控体系以及专业的租后处理团队都必不可少,同时,必要的法律条款及政策支持等也制约着中小企业的发展,下面是我对融资租赁应对中小企业融资困局过程中的一些思考。

  作为一个从银行走出来的租赁人,在进入租赁行业前便对中小企业融资有过接触。银行研发了定制化,模块化的信贷产品,统一的客户经理尽职调查及业务办理流程,而后大量招聘新人进行培训。由于信贷产品的模块化,往往只需要较短的时间便能培养出业务熟手,做到规模效应。当然,在做大规模后各银行在中小企业贷款上爆发的大面积逾期问题我们也应该引以为鉴,不同于银?#26800;?#36151;后处理,特别是一些信用类的“联保贷”产品,融资租赁融物的特性使得我们在回收租金方面有我们特?#26800;?#25163;段,用以应对风险。

一、融资租赁模块化管理

  模块化管理,意味着业务流程、尽职调查流程以及业务系统都需要专门定制,需要有行业经验的人进行设计,并在实际运行中调整完善。要想在中小企业项?#21487;?#20570;出规模效应,肯定是需要更多的人力,模块化的管理能大大降低人员培养的成本,也能大大提升业务办理效率。

  (一)业务流程的一致性
  业务流程的一致性要求对产品的设计对于业务开展要能广泛的适用,至少要能以行业对租赁产品进行细分,同一类行业的业务流程要能一致,便于管理,也便于操作,更便于能做到量化规模化。
  (二)尽职调查的精细化

  不同于现?#26800;?#22823;额尽职调查,中小企业项目的尽职调查更应该注重对细节的把握,通过存货仓库的检查、电表数据和生产经营的匹配等多方面了解企业的生产经营情况,以更为精细化的尽职调查减小项目风险。

  (三)业务系?#36710;?#27169;块化

  开发专门的业务系统,或者在原有业务系统内生成中小企业业务系统模块,对系统内须填写数据的开放性进行限制,因为中小企

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